近年来，个人信用研究领域备受关注。首先，诈骗者名单新增数量持续下降。从本质上讲，“不还钱”和“要回钱”之间有严格的区别，即“破坏信任”和“中和”。出于人道主义和发展方面的考虑，后者中的一些人已不再被列入不诚实者名单。
10月27日，在金融街论坛2025年年会上，中国人民银行行长潘功胜表示，央行将研究落实帮助群众修复信用的政策措施。这是央行首次提出“个人信用救助”政策。
前两次的变化都是在个人信用领域。一是严控“出入境”，排除新形势下不适宜列入失信名单的人员。二是妥善便利“前”，允许列入名单的个人和企业在满足一定条件后及时恢复信用。
今年最高人民法院政府工作报告显示，2024年列入诈骗名单的人数为245.7万人，比上年减少23.4%。这是十年来诈骗者名单上的人数首次减少。这一趋势将持续到2025年。今年上半年新增诈骗名单103.3万人，前三季度分别减少167.2万人、同比减少2.46%和2.45%。
数据减少的原因是欺诈者名单“登记”标准的调整。最重要的是区分“信任被打破的人”和“残疾人”。在第一种情况下，那些恶意背叛信任的人必须受到严厉惩罚，而在后两种情况下，评价是有区别的。第一类是“诚实而不幸的人”，即因病陷入贫困、家庭经历重大变故、或因生意失败而失去所有资产的人。对于这些人来说，被列入失信名单不应该让他们的处境恶化，也不应该成为压垮他们的“最后一根稻草”。用最高人民法院执行局局长黄文军的话说，“一般情况下，我们绝对应该避免把没有财力处决的人列入失信名单，但应该把他们解救出来。”
已经有一批“残疾人”，是指原本有良好潜力、有前途，但因合作协议即将签订、新一轮投资正在进行或即将收到货款等各种因素而暂时陷入困境的人。其中包括许多处于国内前沿的技术和产品。行业，具有良好的市场前景。对于能够在短时间内克服困难的新兴和成长期企业，应该给予合理的时间来培养足够的执行能力。仅仅因为期限过后达不到好的业绩就将公司列入造假企业名单是不合适的，这样一来，公司在各方面都会受到限制，失去必要的成长环境，特别是至关重要的财务环境。这不仅是行政层面上的“双输局面”，更是对当前急需高科技引领的经济中国的损失和打击。
上述两类“残疾人”代表了中国当前需要解决的两类现实问题。一是以人道主义的考虑建立稳定的基础，而不是给局势严峻的人们施加更大的压力。二是保护新兴力量对潜力巨大但急需培育的，不能实施得太死板、操之过急。
《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出完善国家实施体系。切实解决“执行难”问题。严格规范、公平适用失信惩戒制度，是解决失信惩戒难问题的重要手段。
在严格控制“不靠谱名单”“进入”的同时，基于精准识别和科学研判，“退出”名单也日益宽松。班功胜先生讲话的背景之一是，近年来，一些人因不可抗力而拖欠贷款。虽然随后贷款已全额偿还，但相关信用记录并未得到修复。和根据个人信用减免政策，偿还贷款低于一定金额的人的违约信息不会出现在征信系统中。
这项政策为列入名单并已偿还贷款的无辜和欺诈群体提供了救济。根据《信用信息业务管理规定》，债务违规信息保存期限设定为5年。然而，对于一些已经执行完毕的无辜诈骗犯来说，五年的“公开露面”不仅成本太高，而且从债务管理的角度来看也是没有必要的。留在名单上所必须支付的成本可能会逐渐超过可能的纪律利益，主要包括名单对个人成长的影响以及主管部门的行政成本。最好将他们从名单中删除并给予他们“自由”。但这也依赖于准确的识别。除了b提出的两个条件外班功胜先生认为，债务金额较小，且付款已完成，有必要确认与此相关的道德风险，即逾期债务背后的“非恶意”。今年前三季度，197万人通过信用修复回归市场。
新形势下，为了使征信制度更加完善和人性化，有人建议可以更进一步，将《信贷业务管理条例》默认的五年信息保存期限从目前的单一五年改为根据贷款类型、失信严重程度、主观恶意程度等不同的披露期限。
《中国新闻周刊》2025年第40期
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